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Por Obed Medina*
Muchos mexicanos tienen una idea de lo que son los intereses de un crédito, pero muy pocos saben en realidad para qué son y cómo se calculan.
La desventaja de no conocer este dato de un mecanismo financiero básico es que los usuarios no saben aprovechar estos instrumentos a su favor, y en muchos casos terminan siendo absorbidos por las deudas.
A continuación, explicaré qué son los intereses y cómo se calculan. Así será más sencillo detectar las opciones de financiamiento más adecuados para ti.
El interés de un crédito es el precio del dinero.
Cuando acudes al supermercado puedes ver en los anaqueles distintas marcas para un mismo producto, por ejemplo, mayonesa. Existen distintas marcas de mayonesa (o productos similares) y cada uno viene en presentaciones diferentes: envase, etiqueta, tamaño y precio.
Al igual que los productos que encuentras en el supermercado los créditos también se encuentran en diferentes “presentaciones” y “precios”. De forma llana y simple podemos decir que la tasa de interés es el precio de un crédito. Es decir: el valor del dinero.
Un crédito consiste en brindar liquidez en el presente para enfrentar compromisos o aprovechar oportunidades, que de otra manera tendrías que posponer hasta reunir el dinero con tus ahorros.
A diferencia de los productos de consumo donde atributos positivos como la “calidad” se perciben en el precio; la ventaja entre un crédito y otro se refleja en las comisiones e intereses que cobran: el Costo Anual Total o CAT. Entre más pequeño es este número el crédito es mejor.
¿Cómo se calculan los intereses de un crédito?
En la mayoría de los créditos el interés se calcula sobre saldos insolutos, es decir, se genera interés sobre el dinero que falta por pagar.
Muchos usuarios lo que hacen es multiplicar el interés por el monto del crédito para obtener el total a pagar de su préstamo, sin embargo, obtener la cifra correcta no es tan trivial.
Ahora saca tú calculadora, trataré de explicar de forma clara el cálculo de los intereses.
Cálculo del interés sobre saldos insolutos
Imagina que tienes un crédito personal con las siguientes características:
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Monto prestado: $10,000 pesos
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Tasa anual: 12%
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Plazo de pago: 12 meses
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Pago mensual: $897.49 pesos
El pago mensual se obtiene con una fórmula financiera que trae el dinero futuro a valor presente y permite tener el mismo pago mensual durante toda la vida del crédito (es tan complejo que Excel tiene una función para obtenerlo).
Ahora bien: este pago se compone de capital (la cantidad que destinas a la reducción de la deuda), intereses (el precio del dinero), e IVA (los impuestos que se cobran por el precio del dinero).
Para el cálculo se divide la tasa anual entre 12 meses: un crédito con una tasa anual del 12 por ciento tiene una tasa de interés mensual de 1 por ciento.
La tasa mensual se multiplica cada mes por el monto de dinero que debes en ese momento.
Mes 1
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Para el primer pago el interés fue de $100 pesos, y se obtuvo de multiplicar la tasa mensual 1% X 10,000 ($10 mil pesos).
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El IVA de los $100 pesos es de $16 pesos.
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Suma 100 + 16, igual a $116 pesos.
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Resta $116 pesos a tu pago mensual de $897.49 te quedan $781.49
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$781.49 son para el pago de capital y reduce tu deuda.
