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Los cambios estructurales al sistema de pensiones en México han puesto de manifiesto la falta de prevención de las personas, además la gravedad de la situación actual de los jubilados que no parece terminar y peor aun los que están cerca de hacerlo, serán víctimas de sus propias decisiones del pasado: la falta de planeación y quizá derivado de la ausencia de una educación financiera.
El Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) en 1997 y el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE) en 2010 pasaron de un esquema de aportaciones colectivas a uno conformado por cuentas individuales, en el que cada trabajador es responsable de su jubilación. El argumento para realizar la reforma fue que el sistema de beneficios definidos ya no era sostenible, pues cada vez tendríamos más personas en la vejez y menos en edad productiva, por lo tanto, habría más egresos (pensiones) que ingresos (aportaciones). Como resultado de esa reforma, se crearon las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores), que en la actualidad administran 2.4 mil millones de pesos.
Con el paso del tiempo, todo parce indicar que ésta fue una solución parcial y que no resolvió el problema financiero. Por un lado, los trabajadores que empezaron a cotizar antes de las reformas conservan su derecho a obtener una pensión bajo el antiguo régimen. Tan sólo cubrir el pago de pensiones de los empleados que empezaron a cotizar antes de las reformas, con base en la Ley del IMSS de 1973, costará al gobierno federal 30 por ciento del Producto Interno Bruto (PIB) según estimaciones del IMSS.
El hecho más importante transcurrido en los últimos días del año 2015 fue que el ISSSTE ha dado un paso más para evitar su quiebra financiera en materia de pensiones. El pasado mes de diciembre en el dictamen aprobado por el Poder Legislativo se acordó separar al Fondo Nacional de Pensiones de los Trabajadores al Servicio del Estado (Pensionissste) del ISSSTE, para convertirse en una empresa de participación estatal mayoritaria, la cual iniciará funciones el 1° de Julio de 2016.
Con este cambio entra a la competencia una Afore más al mercado, que si bien es de carácter paraestatal podrá afiliar a trabajadores de la Iniciativa Privada (IP) con un paquete de beneficios muy interesante, sin embargo pese a todos los beneficios que se ofrezcan eso no mejora el margen de contribución el cual está en un 6 por ciento, lo que significa que aún no se resuelve el problema de ahorro para el retiro.
Antes los que empacaban en los supermercados eran niños llamados “cerillitos”, ahora desafortunadamente se han incorporado a esa actividad adultos mayores, ya que la falta de acceso a una pensión o a que reciben una que no les alcanza para cubrir sus gastos, los obliga a trabajar por una propina. Seis de cada 10 mexicanos mayores de 65 años no están en ningún sistema de retiro que garantice una pensión.
El que los adultos mayores sigan laborando inhibe la productividad del país, ya que se impide la incorporación de jóvenes con mayor capacitación. Según el INEGI 25 por ciento de las personas de más de 80 años siguen laborando.
En el caso de las pensiones del IMSS e ISSSTE, sólo cubren a 39.9 por ciento de la población económicamente activa (PEA), esto es cerca de 56.6 millones de personas. Pero incluso el otro 40 por ciento que sí tiene derecho a una pensión, sólo obtiene en promedio entre 30 y 50 por ciento de su último salario. Con el esquema actual, en el que el trabajador ahorra 6.5 por ciento de su salario. Alguien que percibió 30 mil pesos mensuales en el último quinquenio de su vida laboral y estuvo afiliado al IMSS, recibirá 9 mil 900 pesos, es decir, un 33 por ciento de su último sueldo.
Si a este problema adicionamos un componente más como el rendimiento generado en promedio en las afores por nuestros ahorros, simplemente los jóvenes se preocuparían más por ahorrar y contribuir en un mayor porcentaje para su ahorro para el retiro, o bien para potencializar su capital, obviamente la gente cercana a su etapa de jubilación no tiene más que dos opciones, ahorrar o su destino será incrementar y agravar más el problema de los empacadores de las tiendas de autoservicios, es decir formar parte de la estadística de los adultos mayores que aun laboran.
En México las Afores desde su creación en 1997 han ofrecido un rendimiento anual promedio del 6 por ciento, una tasa inferior a la de otros países, lo que aleja más la posibilidad de recibir una pensión adecuada para mantener el estilo de vida al que se acostumbró un trabajador durante su vida laboral.
¿Que nos ofrecen las Afores hoy en día?
De acuerdo a la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), el rendimiento neto ponderado por cada SIAFORE* es el siguiente:
INDICADOR DE RENDIMIENTO NETO
Los Indicadores de Rendimiento Neto no incluyen la deducción de las Comisiones aplicables.
| SIEFORE | RENDIMIENTO
NETO |
EDAD |
| SB4 | 9.09% | 36 años y menores |
| SB3 | 8.32% | 37 a 45 años |
| SB2 | 6.21% | 46 a 59 años |
| SB4 | 5.17% | 60 años y mayores |
| Total Ponderado | 7.20% |
* SIEFORE .- Sociedades de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro.
Ahora consideremos las comisiones de Siefores básicas:
| Comisiones de las Siefores Básicas |
(Al cierre de diciembre de 2015)AforePorcentaje Anual Sobre SaldoAzteca1.19Banamex1.05Coppel1.20Inbursa1.08Invercap1.18Metlife1.18PensionISSSTE0.92Principal1.17Profuturo GNP1.11SURA1.11XXI Banorte1.04 Promedio Ponderado1.11%
Si consideramos tanto el Rendimiento promedio y la Comisión Promedio Ponderado nuestro resultado sería que sólo el 6.09 por ciento es nuestro rendimiento real en nuestra Afore, lo cual no es alentador para el ahorrador.
La solución
Ante este panorama el ahorro en México no es tarea fácil y más tratándose del ahorro destinado para nuestro retiro, sin embargo con disciplina y actitud podemos mejorar la situación, es aquí donde Fortuna Negocios y Finanzas ha emprendido la firme tarea de brindar Educación Financiera a la empresas, enfocándose prioritariamente a los jóvenes y a las personas cercanas a la jubilación.
Afortunadamente hay soluciones alternas que ya existen en México y que han sido probadas en otros países en el mundo y una de estas opciones son los Planes Personales de Retiro (PPR) y los Planes de Ahorro Individuales para fines distintos al retiro, que hoy en día nos ofrecen algunas aseguradoras, las cuales cuentan con mejores rendimientos destacándose en este punto Allianz México, empresa con 125 años de existencia, una de las tres empresas más grandes de Alemania, con calificación mxAAA en México y AA a escala internacional, con la mejor calificación de Standard & Poors y con presencia en más de 80 países, se consolida como una de las 3 administradoras de activos a nivel mundial y manejo de patrimonio. En México llego hace 30 años y fue hasta 2010 cuando incursiono en los esquemas de ahorro individual con beneficios que hoy en día forman verdaderos hábitos de ahorro.
De acuerdo al ranking global de las marcas más valiosas en el ámbito de las aseguradoras, Brandz, elaborado por Millward Brown Vermeer, Grupo Allianz ocupa la posición 6 en el mundo en este segmento. El estudio de MBASkool un portal norteamericano de estudiantes de MBA y profesionales ubican a Allianz como la 3ª aseguradora más grande del mundo y la que tiene asegurada a más de la mitad de las 500 empresas más grandes del mundo.
La tarea de esta empresa ha sido importante en estos últimos años generando un hábito de ahorro entre los mexicanos pero lo más importante la conciencia de formar un patrimonio sustentable para tu retiro con planes muy atractivos y flexibles al alcance de las necesidades de las personas y con rendimientos realmente sustentables que van desde un 6 al 12 por ciento.
En conclusión, es hora de comenzar ahorrar, no importa la edad, lo importante es dar solución a este problema que podríamos enfrentar en un futuro muy próximo llamado retiro…. que nuestro camino sea tranquilo evitemos un terrible destino, no hay alternativa: el futuro lo construimos hoy no mañana, las decisiones financieras que hoy tomemos para bien o para mal marcarán nuestro futuro, ya lo dijo Bill Gates “Si naciste pobre, eso no es tu culpa. Pero si mueres pobre, eso sí es tu culpa”
*C.P. Fernando León
Asesor Fiscal y
Especialista en finanzas personales
