Sistema financiero: El Norte acapara crédito rural

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Sinaloa, Jalisco, Sonora, Chihuahua y Guanajuato son los estados que más créditos obtuvieron en 2008 a través de la Financiera Rural. La zona Norte del país alcanzó la cifra de 11 mil 467 millones 614 mil pesos, lo que significa más del 48 % de los préstamos.

Cinco estados del país acaparan casi el 50% de los créditos autorizados por la Financiera Rural. Ubicados como entidades productivas, Sinaloa, Jalisco, Sonora, Chihuahua y Guanajuato obtuvieron 11 mil 467 millones 614 mil pesos de los más de 23 mil millones autorizados en 2008, revela la Auditoría Superior de la Federación (ASF).

La auditoría de desempeño que se hizo al Otorgamiento de Apoyos y Servicios Financieros al Sector Rural documenta que, contrario a las operaciones autorizadas a los estados del Norte del país, Querétaro, Colima, Baja California Sur, Quintana Roo y Aguascalientes fueron las que menos montos crediticios obtuvieron, al alcanzar apenas el 2.5 % de los préstamos financieros.

En el capítulo “Economía Competitiva y Generadora de Empleos”, del Plan Nacional de Desarrollo 2007-2012, se establece como objetivo: “Democratizar el sistema financiero sin poner en riesgo la solvencia del sistema en su conjunto, fortaleciendo el papel del sector como detonador del crecimiento, la equidad y el desarrollo de la economía nacional”.

El Plan ordena como estrategia: “Promover la competencia en el sector financiero a través de la entrada de nuevos participantes, y la promoción de una mayor diversidad de productos, vehículos y servicios financieros”.

Carlos Rodríguez Wallenius, coordinador del posgrado en desarrollo rural de la Universidad Autónoma Metropolitana Xochimilco (UAM), dice que la reforma del sistema financiero que se llevó en México a finales de la década de 1980 resultó ser la paradoja de la modernización del sistema financiero rural.

El investigador de la UAM explica que los objetivos planteados en dicha reforma fueron: diferenciar claramente lo que es el crédito de los apoyos subsidiados con el fin de sanear y hacer transparente el financiamiento rural. Luego, precisar el universo de acción de las distintas instancias responsables de ofrecer recursos financieros al campo; dejar la definición de las tasas de interés al mercado; operar los créditos mediante la banca de segundo piso, y promover nuevas intermediarios financieros no bancarios, uniones de crédito y sociedades de ahorro.

Disparidad crediticia

Los datos presentados al máximo órgano fiscalizador por parte de Financiera Rural ?a través del oficio DG/DECI/317/2009, del 27 de octubre de 2009? indican que, en 2008, se realizaron 44 mil 560 operaciones de crédito, que significaron un importe total de 23 mil 698 millones 802 mil pesos, otorgados a intermediarios financieros rurales y productores rurales de las 31 entidades federativas del país.

Sinaloa fue la entidad con mayor financiamiento en el país, al autorizar 7 mil 426 operaciones, que significan una deuda de 3 mil 378 millones 135 mil pesos con la financiera.

Respecto del monto aprobado, le sigue Jalisco, con 3 mil 61 millones 341 mil pesos. Sin embargo, este estado se encuentra hasta el cuarto lugar de los que más operaciones realizaron, con 3 mil 752.

El tercer lugar en importancia de los recursos prestados lo ocupa Sonora, con 1 mil 800 millones 703 mil pesos. La información de Financiera Rural muestra que el estado del Norte no ocupa la misma posición en el número de operaciones que realizó ese año, al contabilizar 1 mil 692, que lo coloca hasta la sexta posición.

Chihuahua, la segunda entidad con más operaciones ?5 mil 226? es el cuarto en la lista con un importe de 1 mil 754 millones 803 mil pesos. Mientras, Guanajuato (el quinto más beneficiado con préstamos de Financiera Rural) obtuvo 1 mil 472 millones 630 mil pesos por 2 mil 102 operaciones, que lo hacen el séptimo en actividad crediticia.

Además, la ASF identificó que sólo el 25.7% (1 mil 540 operaciones) se ubicaron en los municipios de alta y muy alta marginación, contrario a los que más recursos tienen, en donde se dispersaron el 74.3 % de los créditos, con 4 mil 448.

Operaciones

El libro Subsidios para la desigualdad. Las políticas públicas del maíz en México a partir del libre comercio ?coordinado por Jonathan Fox y Libby Haight, investigadores de la Universidad de California, Santa Cruz? indica que los productores agrícolas a pequeña escala no cuentan con suficiente acceso al crédito, los insumos, los mercados y la tecnología adecuada agroecológicamente como para aumentar su productividad y generar más empleo. No obstante, el 63% del empleo agrícola en México sigue encontrándose en granjas de menos de 5 hectáreas, de acuerdo con el Censo agrícola 2007.

Caída del crédito

El Informe del resultado de la fiscalización superior de la Cuenta Pública 2008 revela, también, una caída del 70.4% de las colocaciones crediticias de 2004 a 2008, al pasar de 150 mil 485 a 44 mil 560, respectivamente.

No obstante, los recursos colocados se incrementaron en 104.1%, al pasar de 11 mil 613 millones 862 mil pesos a 23 mil 698 millones 802 mil pesos en el mismo periodo.

Al inicio de operaciones de la institución bancaria, el importe comprometido con los sujetos a crédito se incrementaba respecto del número de operaciones. Así ocurrió en 2005, cuando se aprobaron préstamos por 15 millones 67 mil 70 pesos, con 176 mil 921 movimientos financieros.

La caída de las operaciones se observó en 2006, cuando por 15 mil 155 millones 997 mil pesos se registraron 58 mil 578. Es decir, hubo 118 mil 343 operaciones menos, que representan una disminución del 66.89% por más recursos comprometidos.

Lo mismo ocurrió al año siguiente, con 18 mil 176 millones 560 mil pesos por 50 mil 679 movimientos; lo que significa 7 mil 899 menos que un año antes y un incremento financiero de 3 mil 20 millones 563 mil pesos, con respecto de 2006.

Según los promotores de la reforma, dice Rodríguez Wallenius, “con la liberalización del mercado de dinero en el sector rural se lograría una asignación más eficiente del ahorro, se ampliaría la disponibilidad de recursos para financiar el desarrollo rural, se alcanzaría una mejor inversión y se tendría una menor disponibilidad de crédito a menores costos. Sin embrago, a 20 años de la reforma, esto no ha sido así y ha resultado falso”.

“Si analizamos los créditos, confirmamos esta tendencia y podemos ver que entre 2000 y 2008 solamente Sinaloa y Sonora captaron el 30% del crédito que le había otorgado la Financiera Rural, mientras que Chiapas, Guerrero, Oaxaca, el 6% en promedio cada año.

“El desmantelamiento de Banrural y la creación de Financiera Rural en realidad significó la puesta en marcha a privilegiar la rentabilidad e ineficiencia; por eso, al igual que la banca comercial, una buena parte del capital de Financiera Rural está colocada en inversiones en valores y no en cartera de crédito.”

Distribución de los créditos otorgados por financiera rural, 2008

(número de operaciones / miles de pesos)

Entidad

federativa

Número de operaciones crediticias realizadas
%
Total 44,560 100.0
Sinaloa 7,426 16.7
Chihuahua 5,226 11.7
Zacatecas 4,981 11.2
Jalisco 3,752 8.4
Michoacán 2,891 6.5
Durango 2,436 5.5
Guanajuato 2,102 4.7
Sonora 1,692 3.8
Chiapas 1,512 3.4
Veracruz 1,386 3.1
Tamaulipas 1,240 2.8
Hidalgo 1,007 2.3
Nayarit 843 1.9
Morelos 825 1.9
Tabasco 808 1.8
México 777 1.7
Oaxaca 672 1.5
Querétaro 624 1.4
Coahuila 603 1.4
Baja California 553 1.2
Campeche 455 1
Puebla 411 0.9
Colima 356 0.8
San Luis Potosí 342 0.8
Baja California Sur 308 0.7
Aguascalientes 282 0.6
Guerrero 279 0.6
Yucatán 243 0.5
Quintana Roo 214 0.5
Tlaxcala 186 0.4
Nuevo León 128 0.3

Fuente: Auditoría Superior de la Federación

Distribución de los créditos otorgados por vez primera a los acreditados de Financiera Rural, por tipo de productor y grado de marginación, 2008 (miles de pesos)

Productores

Operaciones

Crediticias

Grado de marginación Total
Muy alto y alto Medio, bajo y muy bajo Importes Participación

(%)

Importes Participación (%) Importes Participación (%)
Total
Operaciones 1,540 25.7 4,448 74.3 5,988 100.0
Importe 604,526.2 27.7 1,580,372.7 72.3 2,184,898.9 100.0
Productores en desarrollo con ingresos netos anuales que no rebasen el equivalente a 1,000 veces el salario mínimo diario de la zona en la que realizan sus actividades.
Operaciones 638 10.6 2,222 37.1 2,860 47.8
Importe 140,292.2 6.4 487,358.1 22.3 627,650.3 28.7
Productores con ingresos netos anuales de entre 1 mil y 3 mil salarios mínimos diarios de la zona en la que realizan sus actividades
Operaciones 786 13.1 1,940 32.4 2,726 45.5
Importe 385,000.9 17.6 801,484.5 36.7 1,186,485.4 54.3
Productores con ingresos netos anuales superiores a 3 mil veces el salario mínimo diario de la zona en la que realizan sus actividades
Operaciones 88 1.5 211 3.5 299 5.0
Importe 45,966.6 2.1 178,934.3 8.2 224,900.9 10.3
Empresas
Operaciones 28 0.5 75 1.3 103 1.7
Importe 33,266.5 1.5 112,595.8 5.2 145,862.3 6.7

Fuente: Auditoría Superior de la Federación; base de datos de Financiera Rural al 27 de octubre de 2009

Créditos asignados en 2008 (miles de pesos)

Entidad Monto Porcentaje
Sinaloa 3,378,135.80 14.3
Jalisco 3,061,341.60 12.9
Sonora 1,800,703.70 7.6
Chihuahua 1,754,803.60 7.4
Guanajuato 1,472,630.10 6.2
Tamaulipas 1,160,758.40 4.9
Michoacán 958,822.60 4
Coahuila 870,258.30 3.7
Chiapas 835,523.80 3.5
Veracruz 792,535.10 3.3
Tabasco 757,377.80 3.2
Durango 741,792.90 3.1
San Luis Potosí 574,266.20 2.4
Oaxaca 534,924.10 2.3
Baja California 522,813.20 2.2
Hidalgo 509,161.80 2.1
Tlaxcala 503,360.90 2.1
Zacatecas 446,252.50 1.9
Yucatán 371,007.70 1.6
Nayarit 353,091.80 1.5
Puebla 351,738.90 1.5
Morelos 338,365.90 1.4
México 323,261.60 1.4
Guerrero 235,443.20 1
Campeche 235,129.50 1
Nuevo León 233,345.20 1
Querétaro 198,239.80 0.8
Colima 138,108.70 0.6
Baja California Sur 122,776.40 0.5
Quintana Roo 63,478.40 0.3
Aguascalientes 59,352.40 0.3

Colocaciones crediticias y monto de recursos otorgados por financiera rural, 2004-2008 (miles de pesos)

Año Número de

operaciones

Importe Importe promedio por operación
2004 150,485 11,613,862.0 77.2
2005 176,921 15,067,070.0 85.7
2006 58,578 15,155,997.0 258.7
2007 50,679 18,176,560.0 358.7
2008 44,560 23,698,802.0 531.8

Fuente: Auditoría Superior de la Federación

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