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Del 1 de agosto de 2019 al 31 de agosto de 2022, en el Fondo de Protección de Pagos del FONACOT se han acumulado aportaciones por 4 mil 831 millones 583,444.84 pesos, de las cuales se han invertido 4 mil 796 millones 499,163.82 pesos, generando un rendimiento de 213,134,698.78, dejando un saldo de 2 mil 990 millones 018,325.89 pesos.
Cabe destacar que, a través del Fondo de Protección de Pagos creado a principios de esta administración, se han cubierto mil 609 millones 591 pesos cuotas por pérdida desempleo y se ha liquidado el saldo insoluto de 1,425 créditos por fallecimiento invalidez o incapacidad y se ha devuelto la aportación no devengada a 3,312 acreditados
El Fondo de Protección de Pagos del Fonacot fue autorizado por el Consejo del organismo luego de que se analizó la pertinencia de constituir un fondo y dejar de contratar coberturas con aseguradoras que, durante décadas, habían generado un rentable negocio con préstamos con descuento a nómina pero con bajo nivel de riesgo de impago, lo que impactaba directamente el costo del crédito porque el importe de la contratación de pólizas se trasladaba al Costo Anual Total de los financiamientos para los trabajadores.
En 2019 se aprobaron, de esta forma, las reglas establecen que este fondo se crea con las aportaciones que el FONACOT hace por cuenta de los acreditados. En otras palabras, se estableció un porcentaje fijo de aportación para respaldar el riesgo de cada financiamiento. Dichos recursos los resguarda directamente el FONACOT y se eliminaron los servicios de aseguradoras.
También estableció que la protección aplica al FONACOT y beneficia a los acreditados que obtienen créditos nuevos o renovaciones. El factor de aportación (FA) fue en un inicio de 2.056 y que el importe de cada aportación se calculará en función del monto del crédito y su plazo de pago en meses.
En diciembre de 2021, el Consejo Directivo del Fonacot aprobó un ajuste de 47% en el costo de la protección de los créditos con lo que ahora los trabajadores a pesar del incremento en tasas de interés lograron pagar menos. De acuerdo con información del FONACOT entregada a inversionistas del mercado de valores, la tasa ponderada por el otorgamiento de créditos al tercer trimestre de 2022 y tercer trimestre de 2021 fue de 15.6% y 16.0% respectivamente. El crédito para el consumo más barato, de acuerdo con la CONDUSEF.
Precisamente en diciembre pasado con la autorización del Consejo de FONACOT para bajar el factor de aportación a 2.056, desde el 3.856, el Costo Anual Total (CAT) volvió a bajar.
Al iniciar el actual gobierno, la entidad que otorga créditos con descuento a nómina a los trabajadores, revisó la estructura de estos financiamientos y encontró que los seguros que se pagaban a diversas aseguradoras impactaban de manera negativo el costo financiero de los financiamientos.
Los seguros se pagaban para prevenir problemas de cartera vencida o incumplimientos, pero sin constituir una reserva para el Fonacot y sí un gran negocio para las aseguradoras y otros intermediarios que cobraban importantes comisiones.
Así, en el Fonacot cambiaron las reglas respecto a la contratación de seguros y se constituyó un fondo en el Fonacot para respaldar los créditos.
En el Fonacot ya se realizó un balance de las acciones que ha tomado su dirección general entre diciembre de 2018 y octubre de 2020. Para empezar, sus activos habían aumentado más de un 26% al pasar de 23,103 millones de pesos a 28,997 millones. El patrimonio aumentó 44% al incrementarse de 11,918 millones a 17,211 millones. En este periodo, la cartera de crédito aumentó 8% y la cartera vencida cayó en 5% mientras que los gastos de administración bajaron 30%. De esta forma, el resultado neto, la utilidad neta aumentó 98%. Con estos resultados en el Fonacot se confirmaría que, en efecto, desentrañar, exhibir y extirpar las prácticas de corrupción encontradas en algunas licitaciones de aseguradoras generan beneficios para los trabajadores. El CAT en los crédito del Fonacot es de 32.3% contra el 42% que cobran en promedio otras intermediarias privadas.
Así, durante la actual administración, el financiamiento que otorga el Instituto Fonacot ha tenido una importante reducción en su costo, beneficiando a más de 3 millones de personas trabajadoras que han ahorrado más de 8,000 millones en sus créditos de nómina con respecto a lo que se pagaba anteriormente. A medida que el Instituto Fonacot mantenga, e inclusive mejore, las condiciones de sus créditos, este ahorro beneficiará a más personas acreditadas.
En la anterior Administración, las condiciones de los costos de los créditos eran similares a las de las instituciones privadas con un costo anual total (CAT) que estaba entre 40.8% y 49.6% y un promedio ponderado de 46.4%, mientras que ahora el CAT se ubica entre 25.1% y 27.7% y un promedio ponderado de 26.9%. Esto posiciona al crédito Fonacot como el crédito de nómina para personas trabajadoras más barato del mercado
