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Sin grandes aspavientos, el Banco de México (Banxico) está llevando a cabo su labor de regulador del sector financiero en una de las áreas que más controversias e intereses ha exhibido. Después de que, a principios de esta administración, una iniciativa de ley buscó cambiar las reglas en el mercado de los créditos con descuento a nómina, ahora el Instituto Central sometió a consulta pública un proyecto para modificar las disposiciones bajo las cuales las instituciones de crédito y las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes) otorgan y administran préstamos con descuento directo del salario de los trabajadores.
Les cuento que hace unas semanas, el Banco de México, cuya Junta de Gobierno encabeza Victoria Rodríguez Ceja – la banquera central del año nombrada por la revista The Bankers – abrió a discusión una propuesta de cambios para los llamados Créditos Asociados a la Nómina (CAN):
La intención, según los cambios contenidos en la circula 3/2012, es alentar la competencia en el segmento de los CAN pero, sobre todo, mejorar el proceso mediante el cual se originan y se cobrar. Aquí les he contado que, en los gobiernos de Felipe Calderón, Vicente Fox y Enrique Peña Nieto el mercado “negro” de claves que líderes sindicales, tesoreros y responsables de finanzas, transformó a los CAN en un verdadero viacrucis para cientos de miles de trabajadores. No fueron pocos los casos de trabajadores – como los del sector magisterial – que llegaron a recibir su recibo de nómina con saldo cero dados los descuentos que se aplicaban.
Resulta que los CAN deben considerarse como una prestación con un respaldo financiero. Sin embargo, las llamadas “nomineras” encontraron un gran negocio al ofrecer este “servicio” a sindicatos, dependencias y empresas. Bastaba, entonces, que se obtuviera el “visto bueno” de un administrador o tesorero para arrancar con la promoción de créditos que llegaron a vincularse con la venta de electrodomésticos, viajes y todo tipo de bienes de consumo. Bastaba también la intervención de esos tesoreros y administradores para liberar pagos, a veces sin reglas claras y – a veces – en perjuicio de los trabajadores. El Banco de México no quiere que los CAN sigan siendo un negocio de influencias, amigos y contactos sino un sector con reglas claras y mayor competencia.
La consulta sobre estos cambios se inició el pasado 21 de diciembre y estará vigente hasta el 19 de enero. Así, todos aquellos interesados en este tipo de financiamientos podrán dar sus opiniones. Se evitará, de esta forma, un albazo con una legislación que afectará a cientos de miles como el que se pretendía en marzo de 2022. Les puedo confirmar que en aquella ocasión se presentaron muchos intereses para beneficiar a ciertas empresas. Por ello, podemos respirar tranquilos de que, en esta ocasión, la consulta sea encabezada por el Banco de México.
En pocas palabras, los cambios que propone el Banco de México buscarían que, si un trabajador asume un crédito con descuento a nómina, la institución o intermediario que lo otorgó pueda seguir con la recuperación del financiamiento de manera independiente a que haya cambiado de empleo. Se exceptuará, sin embargo, a los créditos revolventes.
En ese sentido, el Banco de México considera necesario realizar modificaciones de los diferentes puntos que hablan de establecer una mecánica para facilitar que la institución acreditante pueda redireccionar los cargos para el pago del crédito, cuando el trabajador cambie su cuenta de nómina con otra institución, así como de exceptuar del régimen en materia de CAN a los créditos revolventes. Se necesitará, por lo tanto, una comunicación intensa entre bancos porque se ha registrado conflicto entre los bancos que administran nómina y las que otorgan los créditos con descuento directo al salario de los trabajadores. El cálculo de límite de créditos y pagos parciales, son otros de los temas que pondrá a consulta el Banco de México.
La guerra por los créditos con descuento a nómina
Como les decía, la intención de aprobar la llamada “Ley Cobranza delegada”, se interpretó en su momento como otra ley con dedicatoria desde el poder legislativo. Fue en 2022, después de varios años de pandemia y un cambio en las relaciones de poder en sindicatos, gobiernos estatales y municipales, cuando los accionistas de las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOMES), Entidades No Reguladas (ENR), cabildearon ante integrantes del Poder Legislativo cambios a la leyes del sector financiero, para garantizar el pago por parte de los trabajadores de créditos vencidos que hoy han puesto a temblar el legado foxista de prestamistas autorizados desde la gestión de Francisco Gil Díaz en la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP).
Las SOFOMES ENR surgieron al final del gobierno foxista, con la promesa de incrementar la participación del crédito en la economía para el desarrollo productivo. No sucedió. La economía, según el Banco de México, necesita crédito y la banca y las SOFOMES siguen sin generar préstamos para las MiPymes. La participación del crédito en la economía no supera el 40%, mientras que en otros países llega al 100%.
Durante una gira por Veracruz, el presidente López Obrador dijo que ningún intermediario financiero podía apropiarse del ingreso de la clase trabajadora, pues es “sagrado”, por lo que pidió a los legisladores a revisar la reforma, en específico se refirió al Senado. A principio de 2022, el mandatario incluso amenazó con vetarla si los legisladores insistían en su aprobación. El 17 de marzo de 2022, con 227 votos a favor, 210 en contra y 7 abstenciones, la Cámara de Diputados adicionó diversas disposiciones a las leyes General de Títulos y Operaciones de Crédito, General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito y de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, para modificar el régimen de cobranza delegada para los créditos y servicios financieros con descuento a nómina. Aquí el contexto para que usted se forme su propia opinión. Si usted ha tenido un crédito con descuento a nómina bien podría darse una vuelta por el sitio de internet del Banco de México y dejar su opinión sobre el marco legal para estos intermediarios.
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