Tiempo de lectura aprox: 5 minutos, 15 segundos
En México hablar de ahorros personales nos remite a la cantidad de dinero con el que cuenta una persona en bienes, valores, monedas y fortunas; sin embargo, no se establece una estrategia clara sobre cómo lograrlo. En la actualidad, quien cuenta con una acumulación de ahorros es porque durante su etapa productiva logró salvar estos recursos del gasto o simplemente lo recibió de una herencia.
Con ingresos a la baja y problemas de recuperación del poder adquisitivo, se complica el fortalecimiento de una cultura del ahorro en México. Por lo menos 40 por ciento de la población en edad productiva no se preocupa por comenzar a construir su futuro, o simplemente, a planear su retiro.
En México, de entre la población que tiene un trabajo, es decir, de la población económicamente activa (PEA), 70 por ciento recibe ingresos por 5 mil pesos o menos al mes y sólo 5 por ciento de la pea percibe ingresos iguales o superiores a los 13 mil pesos al mes. Por ello, ahorrar en nuestro país no es tarea fácil.
Pero, ¿qué pasa cuando ocurre alguna emergencia? Las cifras nos indican que 67 por ciento de las personas recurren a amigos, parientes o particulares para conseguir un préstamo, 17 por ciento empeña algún bien y 16 por ciento recurre a sus ahorros.
No todo es desalentador, pues aunque por increíble que parezca 36 por ciento de los adultos en todo el país –algo así como 25 millones–, cuentan con un producto de ahorro formal, 61 por ciento de ellos ahorran por medio de sus cuentas de nómina, y 47 por ciento en cuentas de ahorro tradicionales en un banco. Mientras tanto, los fondos de inversión son el producto de ahorro formal menos utilizado.
POR QUÉ NO AHORRAN LOS MEXICANOS
¿Cuál es la causa por la que los mexicanos no tienen un hábito de ahorro formal? Analicemos a fondo las principales razones que la población antepone:
- La educación financiera.Desconocimiento de los diversos instrumentos y sociedades de inversión que ofrecen las instituciones financieras y de seguros.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), reveló que menos de 50 por ciento de los mexicanos utiliza servicios bancarios; sin embargo, desconocen los beneficios que podrían obtener al ahorrar, invertir y administrar de mejor forma su dinero. La realidad del sistema financiero marca que 43.7 por ciento de los mexicanos utiliza mecanismos informales como tandas, atesora dinero debajo del colchón, préstamos familiares, etcétera.
- El ingreso que percibe es insuficiente.Las personas dicen que no ahorran porque sus ingresos son muy bajos y sólo les alcanza para cubrir sus necesidades básicas e incluso hay quincenas en las que tienen que pedir prestado o empeñar sus pertenencias.
- Ahorrar de manera informal.Se dice que los mexicanos lo hacen pensando en el corto plazo, para cubrir emergencias o metas personales inmediatas, en último lugar se encuentran motivos como el retiro y la inversión.
En este contexto, se asegura que pocas personas cuentan con el poder del ahorro. Sin embargo, se trata de un enfoque equivocado porque, con un simple ejercicio, podrán percatarse de dicha capacidad; por ejemplo, un peso diario se convierte en 30 pesos al mes y en 365 pesos al año.
Por el contrario, si ahorra 10 pesos al día tendrá 300 pesos al mes y 3 mil 650 pesos anuales. Ahora bien, si multiplicamos esta cifra a lo largo de 30 años, alcanzará 109 mil 500 pesos con los que podría incrementar su patrimonio.
Factores que afectan la confianza de los ahorradores
- La situación económica actual.La caída de los precios del petróleo, la devaluación del peso frente al dólar, el incremento de las tasas de interés en Estados Unidos y las constantes bajas en los mercados financieros son factores que desalientan a las personas a empezar un ahorro.
- La tasa de interés poco atractivo.Si bien es cierto que las instituciones financieras han puesto una gran variedad de instrumentos de ahorro, no son atractivos para los ahorradores, puesto que la tasa más alta oscila entre 4 por ciento a 8 por ciento dependiendo de la institución, esto sin descontar el impuesto correspondiente.
- La poca vigilanciasobre las instituciones financieras reguladas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, así como la Condusef.
FINANZAS PERSONALES LA ESTRATEGIA DE INVERSIÓN
No todo es desánimo ante hechos lamentables como lo acontecido en 2014 con Ficrea; afortunadamente, aún hay instituciones en las que se puede confiar y cuentan con un gran respaldo financiero, sobre todo, con muchos años de presencia en el mercado, las aseguradoras nos brindan una amplia gama de opciones en las que se puede invertir y que muy pocas personas conocen, pues según las últimas cifras de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) y la CNBV, sólo 7 por ciento de la población económicamente activa y con los recursos monetarios necesarios cuentan con la cultura de un seguro de vida y un ahorro a través de inversiones.
Ante una falta de disciplina y cultura del ahorro, hay estrategias financieras que nos permiten iniciar un plan de ahorro a largo plazo y que nos hacen posible asegurar un futuro digno, o bien, contar con una cantidad para realizar nuestras metas financieras a largo plazo, como iniciar un negocio, comprar un inmueble, hacer un viaje deseado, la educación de los hijos, entre otros planes.
Muy pocas personas conocen cómo operan los diversos productos que nos ofrecen las aseguradoras; sin embargo, si la intención es comenzar a ahorrar basta con acercarse a éstas y asesorarse. Debido a esta circunstancia precisaremos algunos puntos importantes:
- a)Definir nuestra principal necesidad financiera y meta a lograr a largo plazo, es decir, ahorrar para incrementar el patrimonio, dejar una herencia, la educación de los hijos o ahorrar para el retiro.
- b)Siempre es importante que nuestro asesor se identifique para brindar una asesoría profesional, mostrar su autorización ante la CNSF para ofrecer sus estrategias.
- c)Hay muchas estrategias que pueden apoyarle para alcanzar sus metas; sin embargo, es preciso que usted esté consciente de lo que quiere lograr y que sea firme, no permita que le impongan un producto, siempre es mejor consultarlo y analizarlo, si tiene dudas pregunte antes de firmar.
Hay instituciones en las que se puede confiar y cuentan con un gran respaldo financiero, sobre todo, con muchos años de presencia en el mercado, las aseguradoras nos brindan una amplia gama de opciones en las que se puede invertir.
- d)Los mejores asesores son aquellos que analizarán con usted la mejor opción basados en una estrategia financiera con tres aspectos importantes: beneficios, resultados esperados y forma de aportación (mensual, trimestral, semestral y anual).
- e)Si tiene interés por abrir una inversión, la mejor recomendación es que se efectúe en udis (unidades de inversión) o en dólares. Ambos blindan el poder adquisitivo.
- f)Todas las estrategias están ligadas a un seguro de vida que le brindará una protección durante el tiempo que dure su ahorro, esto con el beneficio que implica en caso de que usted falte a su familia, le garantiza que sus beneficiarios recibirán una suma asegurada más los ahorros que tenga al momento.
- g)Si su interés es un plan personal de retiro, la mejor opción es que sea deducible de impuestos, heredable, con opciones de pago único o rentas vitalicias y con los beneficios de estar protegido.
- h)Si el plan es la educación, la mejor opción es aquella que garantice el pago a los 18 años al estudiante aun cuando éste abandone su educación, y que ambos cuenten con una protección.
- i)En todos los casos, contrate la exención de pago de primas en caso de invalidez total o permanente, lo que garantiza que el costo del seguro será cubierto en su totalidad.
- j)Usted establece la cantidad a ahorrar según sus necesidades financieras y posibilidades, ningún asesor puede sugerirle un monto mayor al que usted pueda aportar o salga de su presupuesto.
- k)Pregunte qué pasará si su condición financiera cambia mermando sus ingresos y no puede cubrir el total de sus aportaciones mensuales, cómo lo podrían apoyar.
La mejor decisión está en sus manos, sólo es cuestión de una buena asesoría en finanzas personales y un buen asesor, pero lo principal es que decida iniciar una disciplina y constancia del ahorro; no ahorre para gastar, ahorre pensando en su futuro y sus metas a alcanzar.
- l)Verifique los beneficios fiscales que puede obtener con su estrategia.
- m)No se limite a un solo plan o un solo producto, puede ocupar los que requiera para llegar a su meta y según a usted le convenga.
- n)Considere que no sólo una aseguradora puede apoyarlo en esta decisión; sin embargo, tome en cuenta que solamente algunas cuentan con el soporte financiero para respaldarlo ante cualquier eventualidad.
- o)Tenga en cuenta que la gran mayoría de aseguradoras maneja diversos ramos, por lo que la sugerencia y lo recomendable es efectuarlo con aseguradoras especializadas en el ramo de vida, como Seguros Monterrey New York Life.
La mejor decisión está en sus manos, sólo es cuestión de una buena asesoría en finanzas personales y un buen asesor, pero lo principal es que decida iniciar una disciplina y constancia del ahorro; no ahorre para gastar, ahorre pensando en su futuro y sus metas a alcanzar. Por cierto, si le hablan para brindarle una asesoría de este tipo recíbala con gusto, podría cambiar considerablemente su futuro y mejorarlo.
C.P. Fernando León
Texto publicado en la revista Dinámica Empresarial
