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Juan Antonio Tapia*
Es evidente que las decisiones financieras de las personas están influenciadas por la psicología. Sin embargo, hasta hace poco tiempo, las encuestas de inclusión financiera no incorporaban variables conductuales o psicológicas para explicar el comportamiento financiero de los mexicanos. Esto impedía entender cómo los sesgos cognitivos y conductuales condicionaban sus decisiones financieras. La ENSAFI podría cambiar la historia.
En la vida diaria, constantemente, tomamos decisiones que involucran dinero: decidir entre tomar transporte público o ir en bicicleta, llevar comida al trabajo o comer afuera, comprar un libro o ir al cine, adquirir un crédito o comprar un seguro, entre otras. Estas decisiones económicas están influenciadas por nuestra psicología.
En los últimos años, ha surgido una interesante conexión entre psicólogos y economistas. La psicología ha ido ganando terreno en el mundo de la economía y las finanzas. Un hecho que consolidó el estudio de las decisiones financieras desde una perspectiva psicológica fue el premio Nobel de Economía otorgado al psicólogo Daniel Kahneman.
Kahneman encontró que las teorías económicas tradicionales asumían que las personas tenían información completa y procesaban la información de manera sistemática y precisa. Sin embargo, sabemos que las personas tienen sesgos y conductas que les impiden tomar decisiones racionales.
Hoy en día, encuestas como la Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos de los Hogares (ENIGH), la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) y, ahora, la Encuesta Nacional sobre Salud Financiera (ENSAFI), contienen información valiosa que nos permite entender cómo los sesgos conductuales influyen en las decisiones financieras.
Por ejemplo, ¿una persona con trastorno compulsivo tendrá el mismo comportamiento de compra que otra que no lo tiene? ¿Cómo la percepción del riesgo incide en la demanda de seguros?
En la recientemente presentada ENSAFI, solicitada por la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (CONDUSEF) al INEGI, se presenta un revelador apartado denominado “Factores psicológicos”. Algunas de las preguntas que contiene ese apartado son: ¿con qué frecuencia hace cosas sin pensarlas mucho?, ¿se deja llevar por sus emociones?, ¿vive más para el hoy que para el mañana?, ¿piensa que todo saldrá mal?
Para la realización de la ENSAFI, se consultaron metodologías y estudios internacionales que demuestran que los impulsores claves para el bienestar financiero son comportamientos determinados por factores psicológicos.
La encuesta contiene otros módulos, por lo que es factible realizar análisis de estadística multivariada, y con ello, contar con una radiografía clara acerca de cómo los mexicanos toman decisiones relacionadas con el dinero.
El entendimiento de los comportamientos agregados puede permitir generar política pública enfocada en reducir las brechas de inclusión financiera, una regulación basada en el comportamiento de la demanda podría ser más efectiva para generar resultados relacionados con la penetración de los servicios financieros en México.
