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Ya no solo se trata de llevar servicios financieros de primer nivel a una población históricamente olvidada por la banca tradicional. Ahora, Compartamos Banco, encabezado por Patricio Diez de Bonilla, busca que ese segmento se beneficie cada vez más de las nuevas tecnologías y opere de forma digitalizada, sin importar lo alejada que esté la comunidad.
Por Raúl Castro-Lebrija
Cuando Compartamos Banco inició operaciones, en 1990 —como una Organización No Gubernamental—, el reto que tenía por delante era, por decirlo de manera sencilla, mayúsculo: llevar servicios financieros de calidad a poblaciones marginadas y que, históricamente, habían sido olvidadas por la banca tradicional. Poblaciones, cabe recordar, donde nunca se había visto una sucursal bancaria.
En entrevista con Revista Fortuna, Patricio Diez de Bonilla, director general de Compartamos Banco, comentó que, en pleno 2024, el reto que tiene por delante la institución tampoco es menor: que esas mismas poblaciones marginadas e históricamente olvidadas, se beneficien de las nuevas tecnologías y se habitúen a realizar operaciones digitales, mediante un teléfono celular.
–Una de las principales preocupaciones del sistema financiero mexicano es avanzar en la inclusión financiera. En su opinión, ¿Cómo hemos avanzado en este rubro?
–Hay una conciencia generalizada de toda la banca, de que sigue existiendo un rezago importante en el acceso al crédito. Si vas a las últimas encuestas, 50 por ciento del país sigue sin acceso a crédito formal; la gente sigue recurriendo a créditos informales, de familiares, de amigos.
“Esto obedece a dos causas: Hay requerimientos de información que sigue la banca con respecto a sus acreditados, por ser una industria regulada y que debe seguir estándares internacionales que, en muchas ocasiones, el mercado no tiene.
“Eso se vuelve un problema, no tanto por el lado de la oferta, sino también porque el demandante de productos de crédito sigue viviendo en la informalidad. Más de 50 por ciento de la población económicamente activa trabaja en el sector informal. Creo que hay una conciencia, de toda la industria, de que tenemos que seguir haciendo más.
“Nosotros nacemos ofreciendo oportunidades de desarrollo a gente que no tenía acceso al crédito por diversas razones, pero sobre todo, por el acceso al Buró de Crédito. Muchos de nuestros clientes no tenían información crediticia con la cual pudieras evaluar su comportamiento y, darle crédito a alguien que no conoces, se volvía un reto.”
La transición tecnológica
En los últimos años, la tecnología ha permitido que millones de personas en todo el mundo hoy tengan acceso a servicios financieros digitales.
La tecnología ha permitido que millones de personas en todo el mundo hoy tengan acceso a servicios financieros digitales
A nivel Latinoamérica, tal vez la iniciativa más importante es la plataforma Pix, desarrollada en Brasil, que ha permitido a millones de personas bancarizarse y hacer toda clase de operaciones con un teléfono celular.
–¿Cómo se evalúan esas iniciativas desde México?
–Tiene que haber un sistema con diferentes jugadores. Está el tema tecnológico, donde la conectividad juega un papel fundamental para transferir dinero a poblaciones aisladas.
“También está el tema regulatorio. Las billeteras móviles hoy son un estándar de la gestión del efectivo. La gente quiere usar menos el efectivo, por seguridad; por conveniencia, la gente se mueve a medios digitales.
“Entonces, la tecnología, la regulación y el tener los productos adecuados para los clientes en medios digitales, se vuelven un ecosistema donde también tenemos áreas de oportunidad. Esa es la ecuación que, yo creo, toda la banca en México seguimos tratando de resolver.”
–¿Cómo abordan esta situación en Compartamos Banco?
–Vamos muy avanzados. Tenemos nuestra oferta digitalizada, tenemos nuestra red de canales. Creo que hay un reconocimiento de que tenemos que movernos hacia allá, y seguiremos haciendo esfuerzos para llevar productos financieros regulados a la gente que todavía no los tiene.
“Nuestro segmento busca conveniencia, y la tecnología te la da. Lo vemos con las redes sociales, o con el uso del WhatsApp. Si la tecnología resuelve un problema real del individuo, la gente lo adopta.
“El reto que tenemos nosotros es empezar a generar oferta de valor digitalizada, a la que el cliente realmente le vea los beneficios que esto tiene: accesibilidad, seguridad. Son cosas que los clientes valoran y que debemos resolver a través del uso de la tecnología.”
–¿Esa sería la prioridad de Compartamos Banco: más tecnología en un segmento poco atendido por la banca tradicional?
–Compartamos Banco ha sido muy exitoso, en un modelo físicamente intensivo en el contacto personal. Nuestros promotores van, todas las semanas, a visitar a nuestros más de tres millones cien mil clientes. Eso se vuelve una relación personalizada de conocimiento de tu cliente.
“Nosotros creemos que esta relación personalizada debe volverse más eficiente usando tecnología. ¿Qué atributos le logras dar a tu cliente para que cada vez dependa menos del promotor para el autoservicio de sus productos? Yo creo que esa es la transición que estamos dando.
“Si tú ya tienes una oferta digitalizada, puedes ir a comunidades que pueden estar aisladas, y no necesitas presencia física para hacer estas transacciones.
“Nosotros estamos trabajando en dos frentes: en la digitalización de todos nuestros procesos, nuestra originación de crédito, en la venta no solo de los productos de crédito, sino de ahorro, de seguros; esa es la columna vertebral de lo que hacemos hoy.
“Pero el siguiente paso es cómo vincular a los clientes de manera digitalizada para que ellos tengan, a través del móvil, una oferta que sea útil en todo momento: acceso a crédito, acceso a transferencias, al pago de servicios, y en esa transición es donde estamos ahora trabajando.
“En el pasado no tenías información veraz del comportamiento crediticio de tus clientes. Pero ahora ya no necesitas un contacto físico intenso, porque ya tienes esa información en nuestras bases de datos. Yo ya puedo saber qué tanto usas el crédito, qué tanto pagas y, con eso, poderte ofrecer productos digitalizados de manera más accesible.”
El rebote “post-pandemia”
Otro de los grandes retos para Compartamos Banco fue sobrellevar la emergencia sanitaria provocada por la pandemia de Covid-19. La crisis obligó a la institución a montar una estrategia para cuidar la salud del banco, a los colaboradores sin hacer despidos y, por supuesto, cuidar a los clientes.
La institución de crédito llegó al punto de decirle a sus clientes: “no nos pagues”, y más tarde reestructurar los adeudos.
¿Pero hoy cuál es la situación? “La realidad es que, después de la pandemia, han sido años de un fuerte rebote”, considera Diez de Bonilla.
“El mercado desatendido sigue siendo muy amplio. Después de la pandemia, muchos de los competidores se debilitaron en temas operativos, de morosidad o de acceso al financiamiento.
“Esto ha permitido contar con un mercado muy grande para jugadores como nosotros, y una oportunidad de crecer de forma significativa.
“Por ello, si comparamos junio de 2023, contra junio de este año, hemos crecido más de 25 por ciento. Si tú comparas ese crecimiento contra el crecimiento del PIB o de la industria financiera en lo general, la verdad es que Compartamos Banco destaca en cuanto al ritmo de crecimiento.
“Esto se debe, nuevamente, a que hay un mercado muy grande, un sector competitivo debilitado, y nosotros hemos aprovechado para poner los productos que ofrecemos a los clientes que, claramente, los necesitan.”
La importancia de la mujeres
–Finalmente, dentro de los usuarios de Compartamos Banco, ¿qué importancia tiene hoy el sector femenino?
–Hoy las mujeres son, prácticamente, 85 por ciento de nuestros clientes. Entendemos a la mujer como la columna vertebral de los hogares en el país.
“Los hombres salen a trabajar a otras ciudades o se van a Estados Unidos, y las mujeres son las que se quedan a hacer que las cosas sucedan.”
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