Tiempo de lectura aprox: 3 minutos, 3 segundos
Por Leonardo Castillo, especialista en finanzas personales de Fintual y economista por el ITAM.
No es un secreto: el mercado de vivienda que nos ha tocado vivir a la generación actual de personas entre 25 y 40 años en México es uno de los más difíciles de la historia.
Fuente: Elaboración propia con datos del IMSS e INEGI.
Sí, es complicado comprar algo estos días. Pero no por eso hay que perder la esperanza. Siguen habiendo opciones, y en este post analizaremos algunas de ellas, especialmente si quieres comprar tu primera casa o depa.
Lo primero es empezar por lo más básico: ¿Cómo juntar el dinero para comprar una casa o un departamento?
Crédito hipotecario: requisitos e intereses
La forma más asequible de adquirir una vivienda es a través de un crédito hipotecario.
Los requisitos principales que piden las instituciones son:
Edad mínima/máxima, suele ir desde los 18 a los 25 años, y hasta los 60-70 como edad máxima para solicitar uno.
Antigüedad laboral, que suele ser de al menos 2 años.
Ingresos comprobables
Buen historial crediticio
La mensualidad, en promedio, no debería exceder de un 35% del sueldo de una persona. Pero hay casos —por ejemplo, personas jóvenes sin dependientes económicos— donde puede ser un porcentaje mayor.
En este momento, las tasas de interés para obtener un crédito hipotecario van desde el 8% hasta el 10%-11%.
Considera que la tasa de referencia de Banxico está en 7% (mayo 2022) y sigue subiendo, por lo que es probable que las tasas de los créditos también sigan al alza un tiempo más.
Infonavit, un recurso muy valioso
En México, el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) es de gran ayuda para poder adquirir una vivienda; y te puede servir a ti también.
Por si no sabías, si estás dado de alta en el IMSS, tu patrón aporta cada bimestre el 5% de tu sueldo bruto a tu subcuenta de vivienda (o sea, a tu Infonavit).
Este ahorro lo puedes aprovechar para comprar una casa, a través de distintos créditos o apoyos hipotecarios. Los más comunes son:
Crédito Infonavit
Es un crédito 100% financiado por el Infonavit, en donde puedes usar el saldo acumulado en tu subcuenta de vivienda como parte del enganche (que normalmente es, al menos, 10% del valor del inmueble).
Tiene una tasa de interés de 10.45%, la cual es un poco más alta que la que puedes encontrar en un banco, pero en épocas de tasas de interés altas —como ahora— es una buena alternativa.
También ten en cuenta que el crédito máximo 100% financiado por el Infonavit es de aproximadamente 2.4 millones de pesos (en 2022).
Cofinavit
Es un crédito combinado entre una institución bancaria y el Infonavit. La ventaja es que el banco toma la parte del Infonavit como parte del enganche, por lo que podrías tener hasta 100% del financiamiento del crédito.
También puedes usar el saldo de tu subcuenta para pagar gastos de avalúo y notariales, lo cual reduce al mínimo el dinero que tienes que poner para obtener una casa.
Apoyo Infonavit
Es una excelente alternativa para combinar con un crédito 100% bancario. Las aportaciones bimestrales de tu patrón se van directo a reducir el capital del crédito, por lo que reduces el tiempo del crédito.
El saldo acumulado de tu subcuenta de vivienda hasta antes del crédito se queda como garantía por si te quedas sin empleo.
Los bancos, que normalmente piden un enganche mínimo del 10% o 20% del valor de la propiedad, llegan a aceptar enganches desde 5% del valor si el crédito bancario se combina con este apoyo.
Compara alternativas de créditos
Hay un simulador muy bueno de la CONDUSEF que puedes usar para comparar opciones.
Por ejemplo, coticé un crédito para una vivienda de 1.5 millones, con Apoyo Infonavit, donde quería dar un enganche relativamente bajo (10%).
Puse un sueldo de 30 mil pesos, lo cual es relevante para calcular el monto del apoyo infonavit que haría mi patrón y para saber qué bancos me podrían ofrecer un crédito con esos ingresos comprobables.
Con esta información, el simulador te ofrece las mejores opciones disponibles por tasa de interés o CAT más bajo, menor mensualidad, menor cantidad de ingreso comprobable, entre otras.
Fuente: Simulador de Crédito Hipotecario de la CONDUSEF.
En este caso, el menor pago mensual ($13,402) es con HSBC y el menor CAT (12.4%) podría conseguirse con Scotiabank; los menores ingresos a comprobar son con Afirme ($19,259) y Banorte ($31,185). Recuerda que puedes sumar tus ingresos con los de tu pareja al solicitar el crédito.
Algo importante para notar es que los desembolsos iniciales rondan los 260 mil pesos: esto incluye los 150 mil del enganche, más costos e impuestos asociados a comprar un inmueble, que en promedio son de un 6%-8% del valor total del mismo.
Fintual, una opción para lograr tus objetivos
Sin importar el monto al que intentes llegar, una manera eficiente es poner tu dinero en un lugar donde puedas ganar rendimientos.
Para el caso del ejemplo anterior, podrías juntar los 260 mil pesos que necesitas haciendo una inversión de 6 mil pesos al mes, durante 3 años.
Simulación de ahorro en un portafolio moderado a través de Fintual.
Rendimientos pasados no garantizar rendimientos futuros
Algo importante: no hay aportaciones mínimas ni plazos forzosos en Fintual. Puedes ahorrar lo que quieras, cuando quieras. Todo 100% digital y supervisado por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
También te puede interesar: Economía con nulo crecimiento en agosto; sorprende revisión positiva IOAE de julio
